文/图 本报记者 张尚华

发展普惠金融是党中央赋予金融机构的政治使命，是推动实现共同富裕的重要一环。

近年来，农行西藏分行始终坚持金融工作的政治性和人民性，努力践行服务实体初心使命，自觉把做好普惠金融大文章放在更加突出的战略位置，持续加大金融供给，深入推动数字化转型，大力发展重点城市及县域普惠金融，提升风险防控地位，全面提高小微金融服务水平，全行普惠金融服务覆盖率、可得性、满意度不断提升。

优化产品服务——

拓宽普惠金融服务广度

青稞这一传统作物在日喀则市江孜县迈向“现代农业强县”的征途中发挥着举足轻重的作用。

普根在江孜县从事代购代销、粮食收购等业务已有17年。每逢春耕秋收时节，普根总是分外忙碌。为了确保青稞收购工作顺利进行，他萌生了扩大储备库容量的念头，然而，资金的短缺却成为了摆在他面前的难题。

得知普根的困境后，农行江孜县支行迅速行动，依托金融助农惠农政策，成功为普根发放了20万元贷款。这笔资金的发放，不仅有效缓解了普根的燃眉之急，更为他扩大粮仓规模、进一步做强青稞产业提供了有力的支持。

发展农村普惠金融，有助于推进乡村全面振兴。近年来，农行西藏分行始终致力于打通农牧区金融服务“最后一公里”，以“3+2”流动服务、5270个掌上银行村、2148台自助设备、23台流动服务车让我区广大农牧区支付环境实现从“填补空白”到“全面覆盖”的转变。

积极推进农村信用体系建设，进一步改善金融生态环境，截至6月底，农行西藏分行评定信用县47个、信用乡镇587个、信用村5036个，覆盖率分别为63.51%、86.2%、91.75%；依托完善的信用体系和服务网络，加大乡村振兴重点领域信贷投放力度。截至6月底，涉农贷款余额692.51亿元，较年初增加72.97亿元。

侧重推进金穗惠农通服务点提质增效，截至目前，农行西藏分行金穗惠农通服务点5538个，乡镇和行政村覆盖率分别为100%、95.44%；“惠农通”微信小程序上线4529个，上线率81.78%；持续提升农户贷款覆盖面和投放率，上半年累计投放“惠农e贷”134亿元，占全行农户贷款余额的91.89%。

农行西藏分行精准对接“新市民”客户群体特点，整合优化现有信贷产品，完善专属信贷产品，推出“新市民安居贷”“新市民消费贷”“新市民就业贷”三类产品，加大对“新市民”的金融支持力度，上半年向“新市民”客群累计投放贷款9.54亿元。

此外，农行西藏分行还通过“首户e贷”“助业e贷”“结算e贷”等产品，大力支持个体工商户和小微企业发展。

推动科技赋能——

提升服务效能和管理水平

阿里地区某制氧科技有限公司主要从事氧气制造、充装、配送，高原装备微压舱、制氧机、空压机的研发。在开展“百行进万企”活动时，得知该企业因生产需要急需资金周转，农行阿里分行第一时间安排客户经理与该公司进行对接。

农行阿里分行结合该公司金融需求，通过“抵押e贷”产品成功发放贷款400万元。“以前办理抵押贷款需要比较长的时间，没想到农行‘抵押e贷’竟然只用5天就让我拿到了贷款，真是太便捷了！”公司负责人感叹道。

近年来，农行西藏分行贯彻数字强国战略，紧密结合区内市场主体实际情况及生产经营需求，强化科技赋能，完善产品创新，有力有效解决小微企业融资难问题。

持续优化创新推出特色产品，成功上线落地西藏分行首款“微捷贷”特色产品“结算e贷”，实现了区内小微企业客群的精准画像以及“微捷贷”产品的区域化补充，进一步提高了小微企业融资的可得性。今年累计投放贷款1.29亿元，惠及332户小微企业。

提升金融科技服务能力，通过金融科技手段，精准了解专精特新企业、科创企业等各类企业客户融资需求，自动生成筛选贷款“白名单”，通过线上化、自动化、智能化促进客户精准获得贷款。

积极推广“普惠e站”服务平台，充分利用“普惠e站”APP小微金融业务线上自助银行服务功能，实现小微企业自助开户、贷款、签约全渠道、一体化、一站式的服务，将“普惠e站”接到西藏政务服务平台和拉萨政务服务平台，方便客户轻松找到自助服务入口。

截至今年6月底，农行西藏分行普惠型小微企业有贷户数31500户，较年初增加8793户，其中，普惠型小微企业法人有贷户数4427户，比年初增加1026户。普惠型小微企业贷款余额228.72亿元，较年初增加54.54亿元，增速31.31%。

强化基础管理——

优化普惠金融发展环境

“我们作为一家普惠银行，一直致力于将金融服务覆盖到更广阔的人群和地区，特别是一些传统金融服务难以触及的高寒边远地区。”2024年上半年金融运行情况新闻发布会上，农行西藏分行党委委员、副行长杨娟如是介绍。

一直以来，农行西藏分行把向基层网点下沉普惠金融服务，提升一线人员业务技能作为重要发力点，不断倾斜资源，加大人财物投放，在提升普惠金融服务覆盖率方面成效显著。

杨娟介绍，按照动态调整的原则，我们优先选择经济总量相对较大、发展态势较好、发展潜力较足、信用环境良好的区域所在一级支行设立普惠专营机构，切实发挥专营机构带头效应。如今，普惠重点经营机构在普惠金融业务中的典型示范作用进一步凸显，辖内9家普惠金融专营机构及6家特色支行普惠法人贷款余额和增量分别占农行西藏分行普惠贷款的53%和55%。

同时，农行西藏分行持续提升普惠金融服务能力，解决长期以来制约基层营业机构发展普惠信贷业务的堵点、难点、痛点问题，发挥农行“点多面广”优势，稳步推动普惠信贷业务经营理念、营销体系、产品服务和风险识别下沉，形成一套具有西藏农行特色、管用可行、有竞争力的普惠金融业务管理模式。截至今年6月底，农行西藏分行525家网点中，已投放普惠法人贷款且有日均余额的网点占371家，开办率达70.67%。

此外，深化小微信贷业务网点分类经营管理机制，对全辖网点开展小微信贷经营管理等级评定，加强权限流程、资源配置、激励约束等方面的差异化管理，营造良好的普惠金融发展环境。

下一步，农行西藏分行将认真学习贯彻党的二十届三中全会精神，贯彻落实中央金融工作会议精神，围绕深耕普惠金融大文章，不断创新金融服务模式，持续做真、做实、做强普惠金融业务，更好助力高原经济高质量发展。